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Investimentos para reserva de emergência
Conceitos importantes.
Antes de entrar de fato na reserva de emergência, precisamos deixar claro alguns conceitos básicos de investimentos, que você precisa entender antes de investir em qualquer produto, são eles:
. Liquidez: é a velocidade com que um investimento pode ser transformado em dinheiro na sua conta. normalmente é representado por um D + N, onde N é o número de dias que leva para o dinheiro estar disponível.
. Risco: É a volatilidade de um investimento, e quais são os tipos de garantias que ele te dá de que você não vai perder dinheiro.
. Rentabilidade: é o quanto você vai receber por aquele investimento, e geralmente é inversamente proporcional a liquidez e diretamente proporcional ao risco, ou seja, quanto mais risco e menos liquidez, a tendência é de que se tenha mais rentabilidade.
Características da reserva
Com isso em mente, vamos ao conceito de reserva de emergência, ela é o dinheiro que vai te servir como um colchão de segurança no caso de um imprevisto, como a perda de um emprego, ou uma manutenção inesperada no carro ou na sua casa, e o ideal é que ela compreenda de 6 a 12 meses do seu custo médio mensal. ou seja, se você tem um gasto médio de 3000 reais, a sua reserva de emergência deve ter entre 18 e 36 mil, sendo que eu recomendo que seja de 12 meses, pois te dá uma segurança ainda maior em frente aos imprevistos, e também te dá mais possibilidade de se arriscar, caso queira mudar de um emprego para empreender por exemplo.
E esses 6 a 12 meses precisam estar em uma aplicação que tenha as seguintes características:
. baixo risco . alta liquidez . por consequência baixa rentabilidade.
Como esse dinheiro é o seu colchão de segurança, não é interessante que se procure produtos mais rentáveis caso isso vá sacrificar os outros fatores, logo, os produtos mais indicados hoje para essa aplicação são:
CDB liquidez diária (100% CDI)
Oferecido por exemplo pelo banco Inter, mas também pode ser que exista em bancos maiores, somente fique atento quanto a taxa, pois ela precisa ser de pelo menos 100% do CDI e a liquidez precisa ser diária.
Conta corrente remunerada
O melhor exemplo aqui é a nuConta, que funciona exatamente da mesma forma que o CDB, porém a aplicação é automática, o que é um facilitador interessante.
Tesouro Selic
No tesouro Selic, você tem em teoria o maior nível de segurança uma vez que está emprestando dinheiro para o governo, porém como as outras opções tem a garantia do FGC a segurança aqui acaba sendo praticamente a mesma. no tesouro Selic, o momento do resgate não impacta na rentabilidade exceto pelo valor do IR sobre o rendimento, já nos outros títulos do tesouro você pode acabar perdendo dinheiro se resgatar no momento errado, além disso, a liquidez do Tesouro Selic é em D+1, o que significa que você demora um dia útil para o dinheiro estar disponível na sua conta.
conclusão
Mas afinal, qual é a melhor opção? Em termos de rentabilidade, todas vão performar basicamente o mesmo, sendo que o tesouro direto por ter uma taxa cobrada pela B3 de 0,25% ao ano, vai ter um pequeno impacto, já na liquidez, no caso do CDB, logo que você pede o resgate o dinheiro já está na conta, e a conta corrente remunerada não precisa nem pedir, pois é só usar o cartão de débito, já o tesouro o dinheiro está disponível depois de um dia. Logo, o que eu recomendo é: Invista um pouco em cada um. Pois apesar de a segurança ser a mesma uma vez que os produtos contam com a proteção do FGC, pode ser que se uma instituição quebrar leve um tempo até o FGC pagar o que você tem direito a receber, logo, se todo o seu dinheiro estava em apenas um lugar e você precisa dele de imediato, em uma situação dessas você estaria nas mãos do FGC para receber, mas uma vez que você diversifica, pode ser que um banco quebre, mas se você tem aplicações em outro, você tem acesso ao dinheiro enquanto espera receber pelo FGC, e ainda tem o tesouro que na pior das hipóteses, é só esperar um dia e o dinheiro vai estar disponível na conta.